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加拿大伤残保险中的伤残定义
Disability Definitions

  伤残保险与人寿保险的一个很大不同,就是人寿保险的死亡的定义较为明确和容易确定,但伤残的标准却是可以随保单中的定义不同而可以很不相同。因此,保险公司需要在您购买的伤残保险保单中事先明确其保单所受保的伤残的定义,即在在您所购买的那份伤残伤残保险保单中伤残的标准是什么。这个定义十分重要,因为它直接关系到受保人在发生意外时是否达到保单中所定义的伤残标准而可以得到索赔。以下是加拿大伤残保险保单中常见的三种对伤残程度标准的定义。仅供参考,具体以您保单中的条文为准。

任何职业(Any Occupation):

  在该定义下,完全伤残意味着受保人不可以从事任何职业的工作。例如一位电脑专业人士,若其伤残后不可再从事电脑行业工作,但仍可以从事如前台服务员等工作,那么,在该定义的保单下他不会得到伤残保险赔偿。
(Under this definition, total disability means the inability to work at any occupation. Therefore if disability prevents an IT professional from performing his regular occupation duties but he can still gainfully work as reception clerk, he will not receive a cent).

常规职业(Regular Occupation):

  在该定义下,完全伤残意味着受保人不可以从事其自己通常所从事的职业工作。
Under this definition, total disability means the inability to work at your regular occupation do to an injury or an illness.

本职职业(Own Occupation):

  在该定义下,完全伤残意味着受保人不可以从事其自己通常所从事的职业工作,即使其仍在从事另一份有收入的工作,也可获得赔偿。这是伤残保险中伤残定义最宽松,
Under this definition, total disability is also defined as the inability to work at your regular occupation regardless of whether you work in another gainful occupation. This is the gold standard definition.

  保单中伤残定义越宽松,保费一般也越贵。这是可以理解的。但在很多团体伤残保险中,任何职业(Any Occupation)的定义有时存在很大的灰色区,受保人在申请伤残索赔时,其不能从事其他任何职业的能力可能较难确定或有争议。

  此外,在将自己的伤残保险伤残定义升级或考虑购买更高级伤残定义的保单时也存在一些类似的保单设计上难以顾全不同情况的现象。从任何职业(Any Occupation)升级到常规职业(Regular Occupation),当然是更好,几乎对所有职业的人士,常规职业比任何职业的定义都明显更好。但当从常规职业升级到本职职业(Own Occupation)时,则不同职业可能有显著的差别了。本职职业伤残保险比常规职业伤残保险的保费通常高20-30%。通常来说,对一个专业性很强的专业人士,这种升级可能更为合算,但对一位如办公室经理等职业的人士,则意义较小些。如一个外科手术医生,若其手受伤(较为常见)不能继续做手术医生,可以较易改行做家庭医生而同时获得本职职业(Own Occupation)保险的赔偿。但对一个办公室经理甚至律师,要符合本职职业(Own Occupation)的索赔要求则较困难些。当然,具体以您的保单具体规定为准。有疑问可咨询您的经纪人。

  作者:方金琪,加拿大医疗保险资讯与服务网(www.healthChinese.ca),引用请注明。